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来源:noxku.cn 晋州晚报
2020-1-27

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  资料图:南京一所高校的退休教师们参加活动。 中新社记者 泱波摄

  “税延险”怎么保?有规矩!(经济聚焦)

  根据相关部门安排今年5月1日起个人税收递延型商业养老保险试点在上海市、福建省(含厦门市)与苏州工业园区落地。为促进试点工作顺利进行规范税延养老保险产品开发设计5月7日银保监会会同财政部、人社部、税务总局制定并发布〖个人税收递延型商业养老保险产品开发指引〗(以下简称〖指引〗)对税延养老保险产品类型及收益参保及退保条件等保险企业与居民关心的问题一一给出“定心丸”。

  产品有长期利率保证、终身领取账户透明随时可查询

  〖指引〗明确税延养老保险覆盖参保人自交费参保之日起的整个生命周期长达几十年不是一个简单的短期投资行为要充分体现保险的风险保障功能与长期资金管理优势帮助参保人有效应对长寿风险产品设计必须秉持四个原则:

  一是收益稳健。以固定收益与保底收益为主领取期按照参保人选择的领取方式提供长期利率保证的养老年金。

  二是长期锁定。除了达到国家规定的退休年龄以及个人身故、发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病等财税政策允许的条件外参保人购买税延养老保险产品积累的资金在其个人账户中是长期锁定的、不能提前支取的。

  三是终身领取。参保人达到国家规定退休年龄或约定的领取年龄时保险公司按照保险合同约定向其按月或按年给付养老年金直至身故。

  四是精算平衡。是指保险公司应当根据精算原理与监管规定科学合理确定不同领取方式下养老年金的领取金额确保保险合同约定的保险责任得到切实履行。

  〖指引〗明确税延养老保险产品采取账户式管理模式账户内提供多种产品选择每个参保人个人账户中所交保费、费用收取、投资收益、资金总额、养老金领取情况等均是清晰透明可随时查询的。

  因为税延养老保险产品的定位应是准公共产品因此在产品费用水平上要体现让利于民原则同时也要兼顾商业可持续。

  三类四款产品缴费方式与领取方式可选择

  税延养老保险产品主要包括哪些产品类型?

  按照积累期养老资金收益类型的不同税延养老保险产品包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型三类四款产品。一是收益确定型产品(A类)指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品;二是收益保底型产品(B类)指在积累期提供保底收益率(年复利)同时可根据投资情况提供额外收益的产品可细分为每月结算收益的产品(B1款)与每季度结算收益的产品(B2款);三是收益浮动型产品(C类)指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

  16周年以上、未达到国家规定退休年龄符合相关规定的个人均可参保税延养老保险产品保险期间可选择月交或年交两种缴费方式。领取期限不少于15年并确定相应的养老年金领取金额。领取方式分为保证返还账户价值终身月领(或年领)、固定期限15(或20)年月领(或年领)。

  保障功能比普通年金产品更全面可在不同公司间自由转换

  个人税收递延型商业养老保险与市场现有养老年金保险产品相比有哪些区别?

  银保监会相关负责人表示税延养老保险产品除了具有养老金产品的支付年金功能还提供全残保障与身故保障保险责任。具体是指参保人在开始领取养老年金前(60年前)全残或身故的保险公司除给付其个人账户内积累的养老金外还额外赠送相当于账户价值5%的全残或身故保险金这是目前市场上的养老年金保险产品所不具备的实际上也是产品设计上的让利体现。

  〖指引〗还明确了各类税延养老保险产品可收取的费用项目与收费水平上限要求保险公司向参保人明示收费情况并在保险合同中载明。与市场同类保险产品相比税延保险产品收费项目较少、收费水平较低。

  为了鼓励市场良性竞争提高参保人对养老资金配置的灵活性税延养老保险产品给予了参保人产品选择权与产品转换权。参保人选择购买了一家保险公司的税延养老保险产品后在开始领取养老年金前可进行产品转换不仅可以在同一保险公司的不同类型产品间转换还可以转到其他保险公司的税延养老保险产品保险公司按照参保人转出的产品账户价值按比例收取一定的费用。

  ■链接

  个人税收递延型 商业养老保险是什么

  对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出允许在一定标准内税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;个人领取商业养老金时再征收个人所得税。

  本报记者 曲哲涵

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